「iDeCoって若い人がやるものでしょ？」
正直、私もそう思っていました。
でも、年収500万円・会社に企業型401Kあり・54歳という自分の立場で冷静に計算してみたら、
👉 50代こそiDeCoは“節税目的”で使うと強い
という結論になりました。
この記事では、
- なぜ今iDeCoを始めたのか
- 月2万円・オルカン100％の判断は正しかったのか
- 60歳時点でどう着地するのか
を、同じ50代サラリーマン向けにまとめます。
私の前提条件
- 年齢：54歳
- 職業：会社員（企業型401Kあり）
- 年収：500万円
- iDeCo掛金：月2万円（上限）
- 商品：オルカン（全世界株式）100％
- 目的：運用よりも税控除
会社に401KがあるとiDeCoはいくらまで？
会社に企業型401K（企業型DC）がある場合、
👉 iDeCoの上限は月2万円（年24万円）
この掛金は、
全額が所得控除になります。
年収500万円だと、いくら戻る？
私の場合、税率はざっくり
- 所得税：23％
- 住民税：10％
- 合計：約33％
iDeCoの節税額
24万円 × 30％ ≒ 約72,000円／年
👉 毎年約8万円が、ほぼ確実に戻る
これは
- 元本保証商品でも
- 利回り0％でも
成立する「確定リターン」です。
オルカン100％で申し込んだけど大丈夫？
結論：問題なし。むしろ正解寄りでした。
理由は3つ。
① 1本で世界分散できる
オルカンは
- 日本
- 米国
- 新興国
まで含めた全世界分散。
50代で商品を増やすより、シンプルが正解。
② iDeCoは途中で配分変更できる
- 暴落が怖くなったら定期預金へ
- 60歳が近づいたら守りへ
👉 いつでも変更可能なので、今は100％でOK。
③ iDeCoの主役は「節税」
運用益より、
毎年約8万円の節税効果の方が圧倒的に大きい。
54歳から60歳までの着地イメージ
積立期間
- 55歳〜60歳（約6年）
積立元本（確定）
24万円 × 6年 ＝ 144万円
60歳時点の残高イメージ
保守ケース（年3％）
- 約155〜160万円
標準ケース（年5％）
- 約165〜175万円
👉 暴落があっても、
150万円前後に収まる可能性が高いと見ています。
実はここが本番：6年間の節税額
24万円 × 33％ × 6年 ＝ 約43万円
👉 すでに現金で得している額です。
60歳で受け取ると税金は？
iDeCoを一時金で受け取ると、
退職所得扱いになります。
- 退職所得控除：
40万円 × 6年 ＝ 240万円
👉 想定残高（約170万円）は
全額控除内 → 税金ゼロ
実質的な着地まとめ
| 内容 | 金額 |
|---|---|
| 自分が出したお金 | 144万円 |
| 60歳時の残高 | 約160〜170万円 |
| 積立中の節税 | 約47万円 |
| 受取時の税金 | 0円 |
実質価値
約210〜220万円相当
👉 144万円 → 約210万円
年利に換算すると？
約5〜6％相当（節税込み）
これは、
- 投資だけ
- 運用だけ
では出せない数字です。
50代iDeCoの結論
- 大勝ちは狙わない
- 失敗もしにくい
- 節税効果は確定
👉 50代サラリーマンにとって、iDeCoは最強の節税ツール
私のように
- 会社に401Kがあり
- 老後資金が気になり始めた
そんな人ほど、
**「運用より節税」**の視点で考えると腹落ちします。
※ 本記事は個人の経験と制度理解に基づくもので、投資成果を保証するものではありません。制度・税制は変更される可能性があります。