人生100年時代。働き方や暮らし方に対する価値観が多様化する中、「早期退職」を現実的な選択肢として考える方も増えてきました。
ですが、勢いで退職してしまってから「こんなはずじゃなかった」と後悔する声も、少なくありません。
そこで今回は、私自身が早期退職を真剣に検討する中で見えてきた、**「早期退職シミュレーションで考慮すべき視点」**を7つにまとめてご紹介します。
① 生活費は“税・保険込み”で再計算する
会社員を辞めると、健康保険・年金・住民税などすべて自分で払うことになります。
退職直後に思ったより出費が多く、「生活費の見積もりが甘かった」と感じる人が非常に多いです。
✅ ポイント
- 国民健康保険は前年年収ベースで計算されるため、初年度が最も高い
- 住民税も1年遅れで請求
- 国民年金は月16,980円（2025年時点）×夫婦分
生活費＝25万円/月と想定しても、実際の出費は30万円以上になるケースも。
② 住宅ローンや大型支出も織り込む
「ローンはあと○年」「クルマの買い替えは○年後」「住宅リフォームもそろそろ…」
これらを忘れずに織り込んでおく必要があります。
✅ よくある見落とし
- 車の買い替え：100〜200万円
- 住宅修繕（外壁・水回り）：100〜300万円
- 家電の一斉買い替え（冷蔵庫・エアコンなど）
こういった不定期な大きな支出も資金計画に必ず反映しましょう。
③ 年金受給年齢を何歳にするかで資金計画は大きく変わる
年金の受給開始を繰り下げると、1か月ごとに0.7%増額され、70歳で受け取れば最大42%増。
ですが、その分「つなぎ資金」が多く必要です。
✅ 比較の目安（夫婦合算・一般的なモデル）
- 65歳受給：月16万円前後
- 67歳受給：月18〜19万円
- 70歳受給：月22万円前後
自分の貯蓄や退職金で、何歳まで無収入で持ちこたえられるかがポイントです。
④ 退職金はいくら必要か「逆算」する
退職金や貯蓄が「いくらあれば安心か」ではなく、年金受給までに必要な資金から逆算するのが正解。
✅ ざっくり試算の例（1人分）
- 65歳まで11年 × 月30万円（生活費＋税等）＝3,960万円
- 雇用保険や配偶者収入で軽減しても、退職金は2,000万円以上必要なケースも
⑤ インフレの影響も想定する
最近の物価上昇は想像以上。
仮に毎年2%のインフレが続くと、10年で生活費が約22%増になります。
✅ 生活費30万円 → 10年後は約36万円に
「今の生活が続けられるか」ではなく、「将来も続けられるか」を必ず考えましょう。
⑥ 配偶者・家族の状況も重要な要素
- 配偶者が扶養内パートでも年金に影響
- 子どもの学費・就職状況
- 親の介護、義兄弟など家族構成
特に障害年金・扶養関係・保険の受取額などは、退職後の収入・支出に大きく関わります。
⑦ 「心の準備」もシミュレーションの一部
「毎日が日曜日」で気分が落ち込む方も。
人によっては退職後に社会との接点や役割を失って、うつ状態になることもあります。
✅ おすすめ
- 小さな習い事やボランティアを始めておく
- 旅行や趣味に目的を持たせる
- 地元の知り合いとのつながりを維持する
お金だけでなく、暮らしの設計図も描きましょう。
最後に｜「何歳まで働くか」ではなく「どう生きるか」
早期退職は、単なる“ゴール”ではなく“スタート”。
そのスタートラインに立つ前に、できるだけ多くのシミュレーションを重ねておくことで、後悔のない選択ができます。
いま、あなたの頭の中にある“もしも”を、ひとつずつ言語化して、紙に書き出してみてください。
未来が少し、クリアに見えてくるかもしれません。